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　　能以智能化解决的风控手段，就不要一刀切将责任转嫁给客户。风险防控与服务优化必须兼顾，才能切实解决客户痛点

　　近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法(征求意见稿)》，面向社会公开征求意见。其中，取消了2022年版监管规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取业务，需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。

　　对大额资金来源、去向规范登记，是反洗钱的重要手段。据21世纪经济报道消息，三年前，针对自然人客户单笔存取5万元以上现金的反洗钱监管规则，曾引发争议。央行相关部门负责人当时回应称，统计数据显示超过5万元的现金存取业务，仅占全部现金存取业务的2%左右，对绝大多数客户影响有限。但该办法当年“因技术原因”暂缓实施，相关业务按原规定办理。

　　可以看出，政策初衷虽好，但遭遇的分歧意见也不容忽视，比如当时有人担心会增加业务办理的繁琐性，还可能侵犯个人隐私。

　　如今的征求意见稿中，直接取消了该项要求，意味着监管的放松吗？其实不然，征求意见稿明确了现金汇款、实物贵金属买卖等一次性交易超过5万元的将全面尽调，同时将火力集中于真正的高风险领域。

　　对低风险情形简化调查，需要银行提供更加精细化差异化的服务，避免一刀切对正常需求的伤害，优化客户体验。银行机构应深刻理解，政策调整是对便民利民呼声的回应，作为服务机构，尊重民意才有优化服务的动力和稳定执行的能力。

　　从2022年暂缓到2025年或将取消，这是反洗钱监管从只认数字的“简单阈值”管理，到“风险为本”精准筛查的转向。规则细化带来的一定操作复杂性，也提醒着金融机构必须分级管理，对低风险简化流程，对高风险强化调查。

　　金融机构还可从多方面着手改进：比如以技术赋能为服务提效，通过短信或网络预告客户需准备的资料，同时加大适老化服务，对风险防范能力低人群加强安全提醒。还可利用智能风控系统+人工防火墙，既防误伤，又不漏放。比如或可将每月固定取款的退休老人标记为低风险，简化其业务流程；突然进行大额汇款的账户，则触发人工复核；对在5万临界点频繁试探的交易账户，提升识别力度，严防灰色操作规避监管。此外，相关机构收集客户资料应遵循“最小必要”原则，以防隐私泄露。

　　归根结底，能以智能化解决的风控手段，就不要将责任转嫁给客户。风险防控与服务优化必须兼顾，才能切实解决客户痛点。

　　成都商报-红星新闻特约评论员 李晓亮